Renégocier son prêt immobilier


Bonjour tout le monde,

tauxAujourd’hui, je partage avec vous une info qui n’est pas des moindres, LA BAISSE DES TAUX.

Vous êtes proprio ou encore locataire ? Il est peut être temps de renégocier votre prêt ou de penser à un achat/ou construction.

Pourquoi ? 

Les taux sont rarement bas, mais là c’est la dégringolade du moment. Je n’en ai entendu parlé qu’il y a une semaine, j’ai l’impression que cette information est gardée secrète par nos chères amies (c’tte blague), les banques.

En ce moment, le taux moyen est d’environ 1.70%.

Pour les proprios

En quoi est-ce intéressant de renégocier son prêt?

Tout dépend de votre situation financière. Si vous estimez que vos charges sont plus lourdes que vos gains, ou bien que votre mensualité est énorme suite à un changement de situation, c’est le moment pour vous d’en profiter.

Comment procéder ?

devenir-proprietaireTout d’abord, allez voir votre banque et demander de faire un point sur cette situation.

Demandez-lui également de voir comment faire pour baisser cette fameuse mensualité.

En règle générale, elle vous répondra qu’elle pourrait la baisser de quelques €uros (pour nous c’était 80 €uros) mais qu’elle sera dans l’obligation de rallonger la durée de votre prêt.

Récupérez cette simulation, ne signez rien, et dites lui que vous réfléchirez à sa proposition.

Que faire ensuite ?

2 choix s’offrent à vous:

  • Contactez un courtier;
  • ou contactez d’autres banques;

N’oubliez pas que la proposition de la banque ne dure que 15 jours, il ne faut donc pas perdre de temps.

Si vous contactez le courtier, il se rendra chez vous, vous demandera vos tableaux d’amortissement, cette dite-proposition, et vous fera une simulation. Si vous êtes d’accord avec lui, laissez-lui votre dossier, il s’occupera de tout, à votre place.

L’avantage d’un courtier. 

Il a des taux préférentiels que vous, clients ne pourraient jamais avoir. Il vous proposera des choses très alléchantes mais attention aux frais (j’y reviendrais un peu plus tard).

Les autres banques.

banqueLà, c’est la guerre… Si vous avez deux CDI, vous êtes tranquille (ou quasi tranquille).

Si seulement l’un d’entre vous à un CDI, et que l’autre se retrouve au chômage, le combat commence. Vous êtes au chômage, vous n’êtes pas solvable!

ok coup de gueule du jour, vous êtes prêts?

PARDON? !!! On peut être au chômage et payer ses factures comme il se doit. Ce n’est pas une tare d’être chômeur, surtout au vu de la situation actuelle économique, on n’a pas tous la chance de bosser en banque ou d’être fonctionnaire (et encore même aujourd’hui ils se font lourder)! Bref! scandal, frustation, le chômeur c’est tabou, on en viendra pas tous à bout! ok je sors !!

Comment réagir ? Changez de banque ! Nous avons rencontré une conseillère au Crédit Mutuel, dès lors où je lui ai annoncé ma situation, les changements et tout le tralala, son regard a changé, son comportement aussi, et la négociation est tombée à l’eau ! Elle n’a fait aucun effort! 

ok, tout ça c’est bien sympa, mais on reste toujours avec cette mensualité sur le dos! Qu’est-ce qu’on fait patron ? Allez voir ailleurs! Dans notre cas, nous avons été au Crédit Agricole (attention, je ne fais de pub pour personne, c’est juste pour vous illustrer mes propos avec notre vécu, hein?).

Donc, cette jeune conseillère s’est fortement intéressée à mon cas! Chômeuse, malade, question farfelue, mouais .. J’ai eu peur de lui faire peur !

Avec le sourire et une bonne heure de rigolade, on a finalement réussi à avoir une proposition correcte

Nous avons 3 prêts lissés sur 1. Un de 3.47%, un de 3% et le dernier de 2%. Mensualité calée sur mon ancien salaire, donc énorme aujourd’hui. La durée restante est de 22 ans.

Ce qu’elle nous propose, avoir seulement 2 prêts, un de 1.80% et l’autre de 1.50% sur la même durée. Nous gagnons sur notre mensualité 150€uros ce qui n’est pas négligeable!

J’ai l’impression que c’est noël avant l’heure!!! 

argentPourquoi une telle différence entre les banques ? Franchement, je ne sais pas ! Elles ont toutes différents critères qu’elles répercutent sur leur taux! Mais l’entretien, votre façon de vous comporter, le sourire et tout ce qui va avec, peut peut-être vous aider tant bien que mal à trouver une meilleure solution pour vous. Un conseiller complètement fermé ? Fuyez, un conseiller souriant qui s’intéresse à votre parcours, à votre vie ? Pourquoi pas, voyez sa proposition par la suite.

Ne restez pas bloquer sur une banque. Faites-en plusieurs et surtout notez chaque proposition, car ces banques concurrentes ne vous donneront aucun document. Ce serait trop facile sinon ! 

C’est pour vous le meilleur moyen de négocier ensuite dans la banque de votre choix. Vous avez à l’appui vos propositions  » Voilà, on me propose ça dans cette banque concurrente, êtes-vous prêt à faire de même pour que l’on puisse devenir clients chez-vous ? »...

Le coût TOTAL du prêt.

En dehors du taux, c’est le critère le plus important pour la banque qui rachète votre prêt. Si vous lui revenez trop cher, elle ne tentera rien. En revanche, si votre prêt lui coûterait moins que ce que vous avez actuellement, elle fera un grand effort pour vous faciliter cette négociation. Par exemple, dans cette transaction, nous gagnerons 40 000 € sur le coût total du prêt ! Grâce à la baisse des taux et parce que la durée du prêt reste inchangée.

CE QU’ON NE VOUS DIT PAS 

Big dollar pack ans 3d small person on a scales.

Y a toujours un truc qu’on nous cache, et même si on découvre une partie, on ne saura pas tout!

Mais retenez bien ces mots:

  • AERAS
  • Frais de dossier
  • Frais de garantie
  • Caution (organisme ou Hypothèque)

OH MY GOD!! c’est quoi tout ça!!!!

AERAS (ça se prononce IRA): Ce sont des frais de remboursement que vous devez à votre banque lorsque vous la quitterez pour une autre, prêt en cours.

Frais de dossiers et Frais de garantie : Faut bien que la nouvelle banque se paye pour toute cette transaction. Les frais de dossiers sont en moyenne de 450 €uros, les frais de garantie varient en fonction de votre prêt.

La caution : Faites très attention! La caution prit en charge par un organisme coûte plus chère lorsque vous ouvrez votre prêt, mais ne vous coûtera rien lorsque vous revendrez votre maison. La caution sur hypothèque coûtera peu à l’ouverture du prêt mais vous demandera des frais supplémentaires lorsque vous revendrez votre maison (levée de l’hypothèque par le biais du notaire)… A vous de faire le meilleur choix, payez plus cher dès le début ou à la vente ? Dans tous les cas, ces cautions permettent à la banque de se faire payer si jamais vous loupez une échéance ou que vous devenez mauvais payeur.

Dans tous les cas, vous n’avez rien à sortir de votre poche, je vous rassure. Ils sont comptés dans le calcul de votre futur prêt, c’est la raison pour laquelle, le montant total restant sera rehaussé. Il vous reste à payer 150 000 €? Et bien ces frais se rajouteront sur cette somme…

Et les locataires dans tout ça ?

devenir propriétaire2.jpgC’est le moment d’acheter ou de faire construire.

Votre avantage, vous êtes NOUVEAU client ! Pas de prêt en cours, vous êtes jeunes, vous avez toutes les chances de votre côté pour y arriver.

Vous bénéficierez tout de suite des avantages de la baisse du taux et n’aurez pas de frais comme l’AERA par exemple ! C’est l’occasion pour vous de vous lancer dans cette belle aventure que de devenir PROPRIO, avoir votre propre chez-vous.

Un conseil, lorsque vous mettrez en place votre financement, pensez toujours aux charges qui s’y rajouteront (personne ne vous le dira et vous serez surpris  lorsque tout commencera). 

Les charges ? Et bien factures d’eau, d’élec/gaz, des impôts (sur le revenu, taxe d’habitation, taxe foncière (possible que vous soyez exonérés de deux ans, si vous êtes situés dans une ZAC)), téléphones, internet, box, sport, frais de gardes pour les enfants, vos courses et sorties … Toutes ces jolies petites choses ponctionnées sur votre compte qu’on oublie lorsqu’on vous propose un financement intéressant… BUDGÉTISEZ… C’est le meilleur moyen d’éviter d’être dans le rouge tous les mois.

J’espère que ces quelques informations vous seront d’une aide précieuse. Personnellement, j’aurai aimé qu’on me les donne avant de souscrire à ce prêt, on aurait éviter quelques pièges que notre conseiller (parti depuis) a oublié de nous dire !

La baisse des taux, c’est maintenant, alors si vous êtes prêts, lancez-vous !

A bientôtmaison-des-simpsons

 

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